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CDB ou LCI. Qual rende mais e qual vale mais a pena? Saiba tudo!

Antes de começarmos nosso papo de hoje, saiba que tanto o CBD quanto o LCI são opções de investimento de renda fixa, que podem ser prefixadas ou pós-fixadas. Mas qual investimento terá um retorno financeiro maior? CBD ou LCI?.

Tudo vai depender do rendimento que cada um está oferecendo e da dedução da alíquota do imposto de renda, para o caso do CBD.

Por isso, siga comigo para descobrir se o CDB está pagando realmente mais que o LCI oferecido por sua instituição financeira.

CDB de 110% x LCI de 90% do CDI. Qual vai render mais?

Se você está pensando em investir em CDB ou LCI/LCA e está confuso quanto a % do CDI oferecida.

Normalmente, a taxa do CDB estará mais elevada e aqui pode acontecer um equívoco comum. Acreditar que um CDB de 110%, oferecido pelo Bradesco – Código 237, por exemplo, sempre é mais vantajoso que um LCI ou LCA de apenas 90%, somente pela porcentagem expressa nem sempre é real. Tudo vai depender do tempo investido.

No caso do LCI, não há cobrança de imposto de renda. Já para o CBD, é cobrado o IOF, para resgates que acontecem do 1° ao 29° dia, com tabela regressiva, além do imposto de renda, com tabela regressiva de 22,5% a 15%.

Como calcular o ganho real de um CDB indexado ao CDI?

Nesta sessão, falaremos exclusivamente do CDB. Vamos levar em consideração que o dinheiro ficará investido por pelo menos 30 dias, para não ter desconto de IOF.

A tabela regressiva do Imposto de renda para o CDB é a seguinte:

Até 180 dias 22,5%
De 180 a 360 dias 20%
De 361 a 720 dias 17,5%
De 361 a 720 dias 15%

Agora vamos as contas. O Banco Inter, por exemplo, está oferecendo um CDB de 110% do CDI e você tem intenção de deixar o dinheiro rendendo por 181 dias, logo você entrará na alíquota de 20%. Logo:

110% do CDI x 20% IRPF: = 88%

O calculo usado é simples: 110 x 0,2 = 22 – Logo: 110 – 22 = 88

Para os demais períodos, o ganho real seria:

Até 180 dias 85,25%
De 180 a 360 dias 88%
De 361 a 720 dias 90,75%
De 361 a 720 dias 93,50%

E agora? LCI ou CDB – Qual escolher?

Se você acompanhou os cálculos acima, você percebeu que mesmo rendendo 110% do CDI, um CDB aplicado por um período menor do que 1 ano ainda rende menos que uma LCI de 90%.

No entanto, você precisa levar em consideração outros critérios antes de decidir ir direto para o LCI. Por exemplo, enquanto a maioria dos CDBs oferecem resgate diário, as LCIs costumam exigir um período mínimo de 90 dias para o resgate.

Se você tem plena certeza que vai utilizar o dinheiro em período maior que 360 dias e a taxa for as mesmas do exemplo, é vantajoso optar pelo CDB. Agora, se em 6 meses você precisar da grana, opte pelo LCI.

CDB de 100% x LCI de 90%

Quando o CDB é exatamente 100% e você pode de deixar o dinheiro rendendo por mais de 90 dias, sempre será mais vantajoso optar pelo LCI. Porquê?

Simples, mesmo que você deixe o dinheiro rendendo por mais de 720 dias e pague a menor alíquota do imposto de renda, o rendimento real será 85% do CDI.

Tabela completa

Até 180 dias 77,5%
De 180 a 360 dias 80%
De 361 a 720 dias 82,5%
De 361 a 720 dias 85%

Conclusão

Viu como é simples encontrar o valor real de um CDB e fazer a comparação com uma LCI ou LCA?

Entretanto, fique sempre atento ao período que você pode deixar o dinheiro rendendo, pois como já foi falado. No CDB existe a cobrança de IOF até o 29° dia da aplicação e as LCIs costumam ter o vencimento para no mínimo 90 dias.

Outra dica é, caso a diferença do CDB para o LCI for de apenas 10%, o ganho real do LCI sempre será maior que o do CDB, independente do prazo aplicado.

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